Cómo consolidar tus préstamos estudiantiles

Conoce los beneficios y desventajas de combinar varios préstamos en uno.


Conoce los beneficios y desventajas de combinar varios préstamos en uno.

Si pides prestado varios préstamos estudiantiles mientras estás estudiando, tal vez tengas problemas pagar hacer todos los pagos cuando llegue ese momento. Consolidar tus préstamos podría ayudar.

La Consolidación Federal te permite combinar los préstamos que obtuviste de uno o más prestamistas, o de varios programas federales diferentes, en un nuevo préstamo.

Antes de consolidar tus préstamos, averigua todos los detalles y aplícalos en tu situación particular. Después de considerar los beneficios de la consolidación de préstamos, así como las maneras en las que pudiera impactar negativamente el estatus de tus préstamos, puedes tomar una decisión basada en la información.

Los aspectos positivos y negativos de pedir una Consolidación Federal de Préstamos


Puedes consolidar mientras estás en el período de gracia o si ya estás pagando (incluyendo durante un período de aplazamiento o indulgencia).

Positivo: Consolidar los préstamos Stafford de tasas variables (desembolsados antes del 1ro de julio de 2006) mientras estás en el período de gracia o en un período de aplazamiento puede hacer que recibas una tasa de interés más bajo en el préstamo de Consolidación.

Negativo: Independientemente de cuáles préstamos estés consolidando, si lo haces mientras todavía estás en el período de gracia (seis meses después de que sales de la escuela antes de que comiences a hacer los pagos), pierdes el derecho al resto del período de gracia y tienes que comenzar a pagar tu préstamo de Consolidación en 60 días.

Si te conviene, trata de consolidar al final del período de gracia. Habla con tu prestamista sobre el período de tiempo que sea mejor para ti.

Al consolidar tus préstamos federales estudiantiles, puedes extender tu período de pago de 10 hasta 30 años.

Positivo: Dependiendo de la deuda total de tus préstamos educativos, podrías calificar para un período de pago de hasta 30 años en tu préstamos de Consolidación. Pagar la misma deuda en un período de tiempo más largo significa tener pagos mensuales más bajos. Si no puedes hacer los pagos mensuales mínimos de tus préstamos actuales, esta tal vez sería una buena opción para ti.

Negativo: Alargar tu deuda en un período de tiempo más largo significa que pagarás más intereses durante el tiempo de vida de tu préstamo de Consolidación. Por lo tanto, a la larga en realidad terminarás pagando más por tu préstamo. Si consolidas tus préstamos, la mejor estrategia es solicitar el período de pago más corto que te permitan y que puedas pagar. Esto te permitirá cancelar el préstamo más rápido y ahorrar más intereses. Además recuerda que no existe una penalidad por pagar el préstamo por anticipado.

La Consolidación te ofrece un pago con un prestamista.

Positivo: La Consolidación podría simplificar tu vida. Si consolidas todos tus préstamos educativos, le tendrías que hacer pagos a un solo prestamista, lo que sería menos papeleo y menos complicaciones.

Negativo: Tal vez tengas que renunciar a ciertos beneficios que algunos de tus préstamos proveen actualmente, tales como la calificación para aplazamiento o las opciones para cancelar el préstamo. Por otra parte, si te graduaste recientemente, tal vez tengas que renunciar a todo o parte del período de gracia, dependiendo de cuando consolides.

Otras cosas que deberías tomar en cuenta son:

Algunas compañías de consolidación pudieran ofrecerte que consolides TODA tu deuda, incluyendo los préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito y cualquier préstamo privado que puedas tener.

Cómo evitar problemas: Los préstamos de Consolidación que incluyen a los que no son préstamos federales educativos son préstamos "privados" que generalmente no tienen los mismos beneficios que el Préstamo Federal de Consolidación. Por lo tanto, debes estar consciente de que si consolidas otros tipos de préstamos o deudas con tus préstamos estudiantiles en un préstamo de consolidación privado, estás en riesgo de que suba sustancialmente el interés en el préstamo y de que pierdas algunas de las opciones de aplazamiento o condonación de la deuda que los préstamos educativos federales pudieran tener.

Preguntas frecuentes sobre los préstamos federales de consolidación

P: ¿Puedo consolidar mis préstamos Stafford si todavía estoy estudiando?

R: No. A partir del 1ro de julio de 2006, un prestatario ya no puedes solicitar comenzar a pagar tus préstamos Stafford mientras estás estudiando para poder consolidar esos préstamos. Tendrás que esperar hasta que estés en el período de gracia o comenzar a pagar tus préstamos Stafford para consolidarlos. (Puedes encontrar más detalles en la página Web Estación de Consolidación de TG, o puedes enviar un mensaje de correo electrónico a cust.assist@tgslc.org).

P: ¿Existe alguna situación en la que no tenga sentido consolidar?

R: Generalmente, no es buena idea consolidar si te falta poco para pagar por completo tus préstamos estudiantiles. La consolidación podría afectar el que te acepten para los programas de condonación de deuda y para subsidios de intereses (ve una lista de los Préstamos que califican más abajo).

P: ¿Cuánto tiempo tengo para decidirme?

R: No debes sentirte presionado para consolidar. Por lo general, la consolidación se hace una sola vez y es una decisión importante que debes considerar cuidadosamente. Si decides consolidar, el tiempo para tomar la decisión pudiera afectar la tasa de interés que recibas en tu préstamo de Consolidación. Debes tener presente que lo mejor es consolidar en un momento y de una manera que sea más ventajosa para ti, particularmente con relación a las tasas de interés de los préstamos que quieras consolidar. La tasa de interés en un préstamo de Consolidación es el promedio ponderado de las tasas de interés (según la fecha en la que recibió la solicitud el prestamista) de todos los préstamos que estás consolidando, y se redondea al octavo más cercano de un porcentaje. (Para una muestra del cálculo de la tasa de interés de un préstamo de Consolidación, visita la Estación de Consolidación de TG.) A continuación te presentamos algunos aspectos que debes considerar.

  • Si tomaste un préstamo Stafford o PLUS el o antes del 1ro de julio de 2006, tiene una tasa de interés fija de 6.8% o 8.5% respectivamente. Las tasas no cambian para los préstamos federales Stafford sin subsidio de pregrado, posgrado, los préstamos Stafford con subsidio y los préstamos PLUS que fueron desembolsados por primera vez después del 1ro de julio de 2008. Todos los préstamos federales Stafford con subsidio de pregrado que se desembolsaron por primera vez el o después del 1ro de julio de 2008 tienen una tasa de interés fija de 6.0% durante la vida del préstamo.
  • Sin embargo, si tomaste un préstamos Stafford o PLUS antes del 1ro de julio de 2006, éste tiene una tasa de interés variable que se ajuste anualmente el 1ro de julio (y permanece en vigencia hasta el siguiente 30 de junio). Las nuevas tasas de interés para los préstamos Stafford y PLUS de tasas variables se anuncian cada año a finales de mayo, lo que te da la oportunidad de ver si las tasas aumentarán o disminuirán (la tabla de tasas está disponible en TG en-línea).

Nota: Los préstamos Stafford que tienen tasas de interés variables en realidad tienen dos niveles de tasas. La tasa de interés es más baja cuando estás estudiando, en tu período de gracia (seis meses después de que sales de la escuela antes de que comiences a pagar tus préstamos) y en los períodos de aplazamiento. La tasa de interés es mayor cuando estás pagando. Por lo tanto, si consolidas un préstamo Stafford de tasa variable mientras estás en tu período de gracia o mientras estás en un período de aplazamiento, la tasa de interés en ese préstamo puede ser de hasta 0.6% más baja, lo que tendrá un efecto positivo en el cálculo de tu tasa de interés del préstamo de Consolidación.

P: ¿Hay que pagar alguna cuota para la consolidación?

R: No hay comisiones de originación ni ningún otro cobro por obtener un préstamo de Consolidación.

P: ¿Hay algún balance mínimo requerido para obtener un préstamo de consolidación?

R: A los prestamistas se les permite establecer algunas políticas para los balances mínimos, pero la cantidad varía de acuerdo con cada prestamista.

P: ¿Qué preguntas le debería hacer a mi prestamista si estoy considerando la consolidación?

R: Es buena idea pedirle a tu prestamista que calcule lo que sería tu pago mensual y cuánto tiempo te tomaría pagar el balance del préstamo.

También deberías pedirle que te ayude a determinar si debes incluir todos tus préstamos estudiantiles que califican. Debido a que el interés de tu préstamo de Consolidación se basa en un promedio ponderado de tus préstamos estudiantiles existentes, podría ser sensato que dejes por fuera los préstamos con intereses bajos y con un balance bajo, si puedes pagarlos aparte, para que no aumente el interés en tu préstamo de Consolidación.

Asegúrate de preguntarle a tu prestamista sobre los incentivos. Tal vez te ofrezcan descuentos adicionales en los intereses si aceptas hacer los pagos a través de retiros automáticos mensuales o si haces pagos a tiempo de manera constante por un período de tiempo específico.

Préstamos que califican

Los préstamos de los siguientes programas califican para la consolidación:

  • Préstamos FFELP (Stafford, PLUS, SLS y préstamos de Consolidación)
  • Préstamos FDLP (Stafford, PLUS y préstamos de Consolidación)
  • Préstamos Federales Estudiantiles Asegurados (FISL)
  • Préstamos Perkins
  • Préstamos para Estudiantes de Ciencias de la Salud (HPSL) incluyendo para los Estudiantes Desfavorecidos
  • Programa de Préstamos de Enfermería (NSL)
  • Préstamos para Estudiantes de la Salud (HEAL)

Ciertas condiciones aplican para cuáles préstamos exactamente en ciertas categorías se pueden consolidar.

Se pueden considerar para la consolidación algunos préstamos morosos o bajo incumplimiento de pago si se hacen ciertos arreglos de pago con satisfacción con su prestamista o garante.

Para más información sobre tu situación específica y si la consolidación es una buena opción para ti, comunícate con tu prestamista o agencia administradora del préstamo. Puedes comunicarte con los expertos a través del (800) 845-6267 o enviarles un mensaje de correo electrónico a cust.assist@tgslc.org.