Cómo entender los informes crediticios

Suponte que tu informe crediticio es tu boletín financiero.


Cuando solicitas una tarjeta de crédito, un préstamos para comprar una casa o automóvil o una línea de crédito para pagar una compra grande, el prestamista revisará tu informe crediticio. Un informe crediticio es básicamente como tu boletín financiero, y se usa para ayudar a calcular tu calificación crediticia. Provee tu historia de pago de cuentas y préstamos, la cantidad de crédito que tienes disponible, tus deudas mensuales y otros tipos de información que pueden ayudar a prestamista potencial a determinar si eres un riesgo de crédito bueno o malo.

Conoce lo que los prestamistas buscan

Comprender qué tipos de información evalúan la mayoría de los prestamistas es importante. Ellos observarán:

  • Tu historia de pago de tus facturas
  • Cuántas cuentas tienes y qué tipo
  • Pagos retrasados
  • Longevidad de las cuentas
  • Demandas de cobro
  • Deuda pendiente y
  • Registros públicos

¿Qué contiene un informe crediticio?

Un informe crediticio enumera tu información personal e incluye un resumen de tus cuentas de crédito pasadas y presentes, así como las indagaciones de tu historial de crédito hechas por los prestamistas.

La mayoría de los informes crediticios contienen cuatro tipos distintos de información:

Información personal

  • Nombre
  • Fecha de nacimiento
  • Número de Seguro Social
  • Número de teléfono
  • Dirección
  • Información sobre el empleo

Resumen de las cuentas

  • Tipos de cuentas (tarjetas de banco, préstamo para automóvil, hipoteca, etc.)
  • Fecha en que se abrió la cuenta
  • Límite de crédito o cantidad del préstamo
  • Número de teléfono
  • Saldo de la cuenta
  • Historia de pago

Indagaciones de crédito

  • Lista de los prestamista que accedieron a tu informe crediticio en los últimos dos años
  • Fechas de las indagaciones
  • Compañía que solicitó tu informe crediticio

Puntos negativos

  • Información sobre morosidad
  • Deuda pendiente en agencias de cobros
  • Información de registro público (por ejemplo, bancarrotas, ejecución hipotecaria, gravamen impositivo, embargos y demandas legales, etc.)

Visita el Informe crediticio interactivo de Aventuras en la Educación para aprender más sobre la información incluida en un informe crediticio.

Revisa tu informe crediticio todos los años

Existen tres agencias de informes crediticios (algunas veces se les llaman "oficinas o negociados de crédito") que pueden proveer tu informe crediticio: Equifax, Experian y TransUnion. Debes ver tu informe crediticio de las tres agencias. Cada agencia crediticia recibe información diferente sobre ti de fuentes distintas.

Tu tarjeta de crédito podría reportarle a Equifax, pero no a TransUnion o Experian. Y tu proveedor de teléfono celular podría reportarle a una de las otras agencias. El resultado es que tienes tres informes diferentes que contienen información diferente.

Cómo solicitar tu informe crediticio gratis

Cada consumidor tiene derecho a obtener un informe gratis al año de parte de cada agencia de informe crediticio. Para solicitar los tuyos, tienes que comenzar aquí:
www.annualcreditreport.com (o llama al 1-877-322-8228).
Si vas directamente a la agencia de informe crediticio, tal vez tengas que pagar una cuota.

Cómo disputar un dato incorrecto en tu informe

Debido a que tu calificación crediticia es un cálculo que se basa en la historia de tus informes crediticios, es importante que verifiques que todo lo que está incluido en los informes esté correcto. Las agencias de informes crediticios no comparten los archivos, por lo que necesitarás contactar a cada agencia para asegurarte de que tu información esté correcta.

Si consigues un error en tu informe crediticio (por ejemplo, hay una cuenta que no es tuya, las cantidades están equivocadas, no se muestran los pagos, etc.), puedes corregirlo o disputarlo. ¡Reporta los errores rápidamente!

Puedes disputar la información llenando un formulario que viene con tu informe crediticio o puedes llamar y solicitarlo, o envía una carta por separado que explique el error. Incluye copias del informe crediticio con la información errada resaltada.

Información de contacto para las disputas

  • Equifax (www.eqiufax.com)
    Disputas por correo solamente
    (P.O. Box 674402 Houston, TX 77267)
  • Experian (www.experian.com)
    Para disputar un asunto, llama al número 800 que aparece en cada informe individual
  • TransUnion (www.transunion.com)
    Llama al (800) 916-8800

El acreedor tiene 30 días para responder sobre la discrepancia y eliminar cualquier error que haya admitido. Si no admiten el error y no estás de acuerdo con esto después de la disputa, puedes presentar un enunciado corto para que se coloque en tu informe. (El acreedor no puede tratar de cobrar la cuenta durante la disputa.)

La ley está de tu parte. Si demuestras que la información está incorrecta y no la eliminan, puedes demandar por daños, costos del tribunal y honorarios de abogado.

Toda persona que obtenga tu informe crediticio sin autorización o se lo otorgue a una persona que no esté autorizada podría recibir una multa de hasta $5,000 o pudiera ir presa.